⏱️ 30초 요약
- 버팀목은 무주택 세대주에게 주는 정부 기금 전세대출입니다. 부부합산 연소득 5,000만 원 이하(2자녀 6,000만 원·신혼 7,500만 원), 순자산 3.45억 이하.
- 일반 금리 연 2.5~3.5%, 한도는 보증금의 70% 이내에서 수도권 1.2억·지방 8,000만 원.
- 청년·신혼·신생아 특례는 금리와 한도가 따로 있습니다. 본인에게 맞는 상품부터 고르세요.
- 신청은 잔금일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 안. 이 기한을 넘기면 대상이 안 됩니다.
이 글을 끝까지 보면 세 가지가 정리됩니다. 내가 버팀목 대상인지, 금리가 몇 %쯤 나올지, 언제까지 신청해야 하는지. 은행 창구에 가기 전에 스스로 판단할 수 있게 조건을 숫자 순서대로 풀었습니다.
전세 계약과 대출은 날짜가 얽혀 있습니다. 대출이 안 나오면 잔금을 못 치르고, 잔금을 치른 뒤엔 신청 기한이 흘러갑니다. 그래서 조건과 함께 날짜 규칙을 같이 보는 게 중요합니다.
버팀목 대출, 누가 받을 수 있나요?
기준은 네 가지입니다. 하나라도 벗어나면 일반 버팀목은 어렵습니다.
| 기준 | 내용 |
|---|---|
| 주택 | 세대주 포함 세대원 전원 무주택 |
| 신분 | 대출 신청일 기준 세대주 (예비 세대주 일부 인정) |
| 소득 | 부부합산 연소득 5,000만 원 이하 / 2자녀 이상 6,000만 원 / 신혼 7,500만 원 |
| 자산 | 부부합산 순자산 3.45억 원 이하 (해마다 조정) |
집 조건도 있습니다. 전용면적 85㎡ 이하(수도권 외 읍·면 지역은 100㎡ 이하), 보증금 수도권 3억 원·지방 2억 원 이하인 주택이어야 합니다. 보증금 상한을 넘는 집이면 소득이 맞아도 대상이 아닙니다.
또 계약서상 보증금의 5% 이상을 이미 지급했어야 합니다. 계약금을 먼저 내고, 그 영수증과 계약서를 들고 은행에 가는 구조입니다.
금리는 몇 %인가요?
일반 버팀목 금리는 연 2.5~3.5%입니다. 소득이 낮을수록, 보증금이 작을수록 금리가 낮아집니다. 지방은 0.2%p를 더 깎아 줍니다.
상품별로 비교하면 이렇습니다.
| 상품 | 금리(연) | 한도 | 대상 |
|---|---|---|---|
| 일반 버팀목 | 2.5~3.5% | 보증금 70%, 수도권 1.2억·지방 8,000만 | 무주택 세대주 |
| 신혼부부 전용 | 1.9~3.3% | 수도권 3억·지방 2억 내 | 혼인 7년 이내 등 |
| 청년 전용 | 2.2~3.3% | 보증금 80%, 최대 1.5억 | 만 19~34세 세대주 |
| 신생아 특례 | 1.3~4.3% | 최대 2.4억 | 대출 신청일 기준 2년 내 출산 |
여기에 우대금리가 붙을 수 있습니다. 다자녀, 청약저축 가입 기간, 한부모 가구 등 조건에 따라 금리가 추가로 내려갑니다. 정확한 적용 금리는 소득·보증금·우대조건을 넣어 주택도시기금 누리집의 대출 자가진단에서 미리 볼 수 있습니다.
금리 숫자는 기금 공지에 따라 바뀔 수 있으니, 신청 직전에 한 번 더 확인하는 게 안전합니다.
한도는 얼마까지 나오나요?
일반 버팀목 한도는 두 숫자 중 작은 쪽입니다.
- 보증금의 70%
- 수도권 1억 2,000만 원 / 지방 8,000만 원
예를 들어 수도권 보증금 1억 5,000만 원 집이라면, 70%는 1억 500만 원이고 상한은 1억 2,000만 원이라 1억 500만 원까지 가능합니다. 보증금 2억 원이라면 70%가 1억 4,000만 원이지만 상한에 걸려 1억 2,000만 원입니다.
여기에 한 가지 조건이 더 붙습니다. 대출에는 HUG나 HF의 보증이 함께 붙는데, 이 보증 한도가 상환능력이나 집 상태에 따라 더 낮게 나올 수 있습니다.
그래서 등기부상 빚이 많은 집은 대출 한도가 줄거나 대출 자체가 거절되기도 합니다. 집의 빚을 확인하는 방법은 등기부등본 보는 법을, 보증 관련 기준은 전세보증보험 가입조건 글을 참고하세요.
버팀목 대출 자격과 금리는 주택도시기금 누리집에서 확인할 수 있습니다
신청 기한 3개월, 어떻게 계산하나요?
제목의 질문에 답하면, 네, 기한을 넘기면 신청할 수 없습니다.
규칙은 이렇습니다.
잔금일과 주민등록 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내 신청
예를 들어 보겠습니다.
- 10월 15일 잔금, 10월 15일 전입 → 1월 15일까지 신청
- 10월 15일 전입, 11월 1일 잔금 → 빠른 날인 10월 15일 기준, 1월 15일까지
보통은 잔금 전에 대출을 실행해서 잔금에 쓰기 때문에 기한 문제가 잘 안 생깁니다. 그런데 이런 경우는 조심해야 합니다.
- 모아 둔 돈과 부모님 도움으로 잔금을 먼저 치르고, 나중에 대출로 돌려받으려는 경우
- 계약 갱신이나 이사 일정이 꼬여 전입부터 먼저 한 경우
이럴 땐 3개월이 금방 지나갑니다. 은행 심사에도 1~2주가 걸리니, 잔금일 기준 한 달 안에 서류를 들고 가는 게 안전합니다.
어디서, 무엇을 들고 신청하나요?
버팀목은 기금 대출이라 수탁 은행에서만 취급합니다. 우리·KB국민·NH농협·신한·하나은행이 대표적이고, 은행 앱으로 비대면 신청이 가능한 곳도 있습니다.
신청 순서는 대체로 이렇습니다.
- 주택도시기금 누리집 자가진단으로 대상·금리 미리 확인
- 전세 계약 체결, 보증금 5% 이상 지급
- 계약서·영수증·소득 서류를 들고 수탁 은행 방문(또는 앱)
- 은행·보증기관 심사 → 잔금일에 집주인 계좌로 대출금 직접 입금
- 전입신고·확정일자
준비 서류는 주민등록등본, 가족관계증명서, 확정일자 받은 임대차계약서(또는 계약서 사본), 계약금 영수증, 소득 증빙(원천징수영수증·소득금액증명원 등), 건강보험 자격득실 확인서 정도입니다. 은행마다 추가 서류를 요청할 수 있으니 방문 전에 전화로 확인하세요.
대출 기간은 2년이고, 연장해서 최장 10년까지 이용할 수 있습니다. 연장 때 소득이나 자산 기준을 다시 보는 경우가 있으니, 계약 갱신 시점에 조건을 다시 확인하는 게 좋습니다. 대출이 확정되기 전에 계약서에 무엇을 넣어야 하는지는 전세 계약 체크리스트에 정리했습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
- 버팀목 소득 기준은 얼마인가요? → 부부합산 연소득 5,000만 원 이하입니다. 2자녀 이상은 6,000만 원, 신혼부부는 7,500만 원까지입니다.
- 버팀목 금리는 몇 %인가요? → 일반 버팀목은 연 2.5~3.5%이며, 지방은 0.2%p 낮습니다. 청년·신혼·신생아 특례는 별도 금리가 적용됩니다.
- 한도는 얼마인가요? → 일반 버팀목은 보증금의 70% 이내에서 수도권 1억 2,000만 원, 지방 8,000만 원까지입니다.
- 신청 기한은 언제까지인가요? → 잔금일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내입니다.
- 세대주가 아니어도 되나요? → 원칙적으로 세대주여야 하며, 결혼 예정 등 일부 예비 세대주는 인정됩니다.
- 보증금 상한이 있나요? → 수도권 3억 원, 지방 2억 원 이하 주택이어야 합니다.
- 어느 은행에서 받나요? → 우리·KB국민·NH농협·신한·하나은행 등 기금 수탁 은행에서 취급합니다.
- 대출 기간은 얼마나 되나요? → 기본 2년이며 연장해서 최장 10년까지 이용할 수 있습니다.
- 잔금을 먼저 치르고 나중에 대출받아도 되나요? → 가능하지만 3개월 기한 안에 신청해야 하고, 심사 기간을 고려해 서둘러야 합니다.
- 등기부에 근저당이 있는 집도 되나요? → 가능하지만 빚 규모에 따라 보증 한도가 줄거나 거절될 수 있습니다.
※ 이 글은 주택도시기금·수탁 은행 공개 상품 안내(기준일 2026.02.27)를 바탕으로 2026년 9월 기준으로 정리했습니다. 금리·한도·자산 기준은 정책에 따라 바뀔 수 있으니, 신청 전 주택도시기금 누리집(1566-9009)에서 최신 기준을 확인하시길 권합니다.
전세 보증금은 계약 전·잔금일·입주 후·이사 나갈 때, 단계마다 지키는 방법이 다릅니다. 지금 내 단계에 맞는 글부터 확인해 보세요.